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保單的現金價值到底是個什么?如何計算保單的現金價值?

2019-05-09
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【導讀】 在保險消費中,很多消費者理解不了為啥我退保時不能“退回本金”,而是退回所謂的“本金的現金價值”。現金價值是個什么

我們經常看到保險合同上寫著保單現金價值或者聽到保險業務人員跟我們說保單的現金價值。那么保單現金價值到底是什么意思?有什么作用?對于我們購買保險重不重要?今天我們聊聊這個話題。

現金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”,是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。在長期壽險契約中,保險人為履行契約責任,通常需要提存一定數額的責任準備金。

當被保險人于保險有效期內因故要求解約或退保時,保險人按照規定將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人,這部分余額即解約金,亦即退保時保單所具有的現金價值。簡單地說,保單現金價值就是保單現在值多少錢,時間越長,保單價值就越高。

保單的現金價值到底是個什么?如何計算保單的現金價值?

一、現金價值是什么鬼?

在保險消費中,很多消費者理解不了為啥我退保時不能“退回本金”,而是退回所謂的“本金的現金價值”。現金價值是個什么鬼?很多消費者雖然已經投保,卻沒有搞清楚這一概念。一方面,的確需要消費者在投保時增強消費意識,在投保前將細節咨詢清楚,另外一方面,也難免完全不了解這一情況的消費者,遇到的保險銷售人員沒有說清楚。

保險行業退保只退“現金價值”是鐵律,簡單說來,決定這一鐵律的原因主要有以下幾個方面。

1、保險公司不同于銀行,與銀行業務性質也完全不同。并不是你給出了多少錢就得拿回多少甚至于更多。試想,如果別人出事,或者自己投保后需要理賠,這些錢從哪兒來呢?

2、一旦保險公司承保,為投保人出了保單,即便是沒有出險的情況下,保險公司也要承擔每一個人的風險,但是這個風險和過程是消費者感受不到的。

3、除了分攤風險的成本之外,保險公司銷售員的勞務、公司管理的成本等費用也是保險公司的重大支出,保險公司也需要有收入來源承擔這部分費用。

二、如何計算保單的現金價值?

保單的現金價值有一個計算公式:

保單的現金價值=已經繳納的保費-管理費-傭金-風險保費+剩余保費生成的利息。

提前退保時退多少現金價值,可以參考保險合同上各年度末的現金價值表。

三、為什么前幾年現金價值這么低?

很多人不明白,為什么保單生效后頭兩年的現金價值比交的保費少那么多?

這是在保單生效的前幾年,投保人交的保費還不多,有的甚至還沒有開始生息獲利,但是保險公司為了承擔保險責任,已經支出了很大比例的風險保費、管理費用、營銷員傭金等,

用公式一減,保單的現金價值就很低,如果這時候投保人退保,到手的退保金就很少。

但是隨著繳費年限的增加,保費增多,利息滾存,而傭金等成本費不再支付,累計的現金價值就會越來越高。

一般來說,躉交保費的人壽保險單,可以隨時提出退保,領取退保金;

分期交付的保單,交滿3-5年后,可隨時提出退保領取保險金,現金價值開始高于交付的保費。

四、保單現金價值還有什么用?

除了在退保時,投保人可以按照現金價值來領取退保金,保單的現金價值還有其他情況下的重要意義。在申請保單借款時,投保人最高借款額度不超過該保險合同現金價值的百分之七十。在分紅時,保險公司是按照現金價值來進行分紅的。

另外,在現實生活中,如果消費者沒有辦法繼續為保單續費時,保單的現金價值也是具有實際意義的存在,例如你可以選擇自動墊付、減額繳清或是展期定期,使得自己的保單繼續生效,來保證自己的利益不損失或減少損失。

自動墊付:當保險費用一度中斷時,保險公司根據事先的約定,利用保單已經存在的現金價值來支付未來的保費,直到現金價值全部用完。

減額繳清:當投保人不再繼續繳納保險費用時,向保險公司申請以已存在的現金價值來一次性付清剩余的保險費用。

展期定期:投保人向保險公司申請,在不變更原有死亡保險金額的前提下,用保單已經生成的現金價值來繳納保險費,使得保單持續到相應的時間。

五、哪些情況下,保險公司應當退還保單的現金價值?

了解了保單的現金價值的知識,還需要了解退還保單現金價值的具體情況。保險公司在以下情況出現時,應當按照合同約定向投保人退還保單的現金價值。

保險公司根據規定解除保險合同,且投保人已經交足二年以上保險費。

以死亡為給付保險金條件的合同,自合同成立之日起二年內被保險人自殺。

被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或死亡,且投保人已經交足二年以上保險費。

投保人解除合同,且已經交足二年以上保險費。

《保險法》第四十五條規定的內容:因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的,保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的,保險人應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

最后劃一下重點:

弄清楚了保單現金價值,我們應該知道如果退保時,保險公司要按現金價值表,退還一筆現金。但在購買保險單的頭兩年,保險公司從承保制單、結算代理人手續費、員工工資等各項管理費用開支較大,如果此時退保,保險公司扣除各項手續費后退還的保險費將是很少的。即使以后中途退保,雖然保單現金價值會隨繳費年限不斷增加,也不可能高于保險公司的滿期給付的保險金。退來退去都是您自個的錢。因此,一旦購買了保險,擁有了保障,不到萬不得已最好不要放棄保障。否則,經濟上將會蒙受一定的損失。

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